繰上返済

住宅ローン繰上返済の計算方法 こんにちは。 今年の4月にフラット3...繰上返済

期間短縮の繰上返済ですが、ローンをいくつかかかえてるとき、一般的には金利の高い順に返していくのが、利息軽減効果があると思いますが、利息が安くても、期間が長ければ、総利息は多くなります。
この場合は、インターネットによくある、繰上返済のサイトの表に数値を入れて、利息軽減効果が多いものに入れのがいいですか?または、やはり利息の高いものに入れ、それが終わったら、次に利息の高い方に入れていくのがいいのでしょうか?繰上返済を何度かすると、期間が短縮され、総利息支払額が最初のころよりもその効果が薄れていきます。
だから、利息が低くても、期間が長いままの方に入れるのが、総利息は安くなりますが、高い利息に入れる方がいいと思えるので、計算式で表せないでしょうか?例①35年 4%、 ②30年 3.5%①の方が、期間、利息とも長いため、①に入れるのがいいと思いますが、①にいれていくうちに、支払い期間が30年、25年、 20年と短くなってくると、総利息が②よりも安くなってきます。
それでも、金利の安い方に入れるのがいいのでしょうか?

共に残高が1,000万円として試算してみました1.80回支払い削減、利息消滅 253万円2、59回支払い削減、利息消滅 163万円融資残高、支払い回数、金利よって左右されますので試算してください。

2014/7/12 13:34:42

100万円繰上げ返済時の効果です。>

住宅ローンを一括繰上返済した場合、保証料が戻るとしたら、いつ頃?借り換えで住宅ローンを一括繰上返済しました。
35年ローンを8年目に借り換えです。
借入時、借入額の約2%ほどの保証料を一括で支払っています。
保証料が戻る場合、(戻し金額が5000円未満だと戻らないと言われました)いつ頃戻ってきますか? また、計算書など、保証会社から送られて来るのでしょうか?もし戻し額が5000円未満でも、お知らせなどは届くのでしょうか? 一年以上前に、一括繰上返済について、借り入れていた銀行に問い合せたところ、大体、借入時に支払った金額の3分の1くらい戻るかも・・・みたいなこと言っていたのですが、一括返済して一ヶ月になりますが、何の連絡もありません。
総合通帳で、定期預金があり、定期預金の何%くらいまでは貸し越しできるような通帳だったので、定期預金からの貸し越しと考え、一度10日間程通帳を8万円マイナスにしたことが有ります。
もしかしたら、その時保証会社がマイナス分を補っていて、そのために保証料が戻ってこないとかってことになっているのでしょうか? もし、お判りの方いましたらお考えを聞かせて下さい。

35年ローンの8年分だと、保証料の半分は消費されている。
誤解している人もいるが保証料は期間×残高なので、初期の8年は大きい。
そして、35年分一括払い割引の27年分が割引なしになるため、その分でも引かれる。
そして繰り上げの事務手数料。
こうして考えると行員のいう3分の1くらいというのはいい線かも知れない。
保証料戻しは保証会社によって方法が違い、1ヶ月分まとめて翌月に処理という可能性もあるので、今、必ずしも遅いわけではない。
金額はともかく、時期的には行員が詳しいはず。
計算書は非常に複雑になるのでないと思った方がいい。
なお、総合口座貸越はまったく無関係。

2012/1/22 20:39:55

住宅ローンの一部繰上返済について残り約20年、毎月約10万円、ボーナス月は毎月分と合わせて32万くらい、残高約3200万くらいです。
期間を前倒しにする繰上返済で40万した場合、単純に40万?10万で4ヶ月は最低短縮できると思っていましたがらシミュレーションでは2ヶ月となりました。
2ヶ月短縮に40万だすくらいなら、短縮せずに最後2ヶ月20万払ったほうがよいと思ってしまいますが、なぜこうなるのでしょう?ボーナス払いも併用してるため計算が単純ではないのでしょうか?

40万を月々20万、ボーナス払い20万で繰り上げ返済してるからじゃないかと思います。

2018/4/29 21:42:54

40万の内訳という事でしょうか?結論としては、効果はわずかですがやらないよりはやった方がよいには違いないですよね?>

繰上返済の「期間短縮型」と「返済額軽減型」は経済効果に着目すると”基本的に同じ”というのは目にしますが↓例えばこのFPの方の記事など。
suumo.jp/edit/money/hissi/101006/index.htmlある意見で、たとえば100万円を「返済額軽減型」繰上返済に充てて月々の返済額を減らし、”その分浮いた月額からの差額”を、さらに毎月繰上返済していけば「期間短縮型」で繰上返済した場合とほぼ同じくらいの利息軽減効果と支払期間になる・・・という意見を聞いたのですが、本当なんですか?私は、「返済額軽減型」で出た月々の差額をさらに繰上返済しても残存年数分の時間がかかるので、「期間短縮型」で一括返済した方が、繰上期日が早い分利息軽減効果もだいぶ大きいと思ってたんです(>_<;)この場合、本当にどちらでもそれほど変わらなくなるのか、変わるならどれくらいの差額が出るものなのか・・?どなたかこういう複雑な計算ができる方もしくは繰上返済の仕組みに詳しい方、教えてください!(繰り上げ返済手数料は何度でも0円の設定で)補足ということは借り入れと同じ利回りで運用できるなら(たぶん出来るので)同じくらいの利息軽減効果になるってことですか?もしそうなら「期間短縮型」の場合は残存期間の延長ができないデメリットがあるので月々の支払いが高くなったり苦しくなった場合を考えると、支払額が減ってて、支払期間にも余裕のある「支払額軽減型」のほうがメリットが大きいってことになりますよね?(>_<;)すいません素人なのでよくわからなくて・・

利率が同じである以上、同じペースで同じ金額を返済すれば、完済までの期間も総支払額も同じにならなければおかしいですよね。
そういう意味では、短縮型も軽減型も、元利均等も元金均等も、繰上げなどで返済額を揃えればみな同じ、損も得もないというのは当然ではないでしょうか。
でも、このあたりまえのことが一般に正しく理解されてないのは、すでに指摘のある通り「損得」を「利回り」でなく「総支払額」で考えてしまったり、両者を混同してしまうからだと思います。
>借り入れと同じ利回りで運用できるなら(たぶん出来るので)同じくらいの利息軽減効果になるってことですか?利息軽減効果と言うべきかはともかく、正しいと思います。
例えば、借り入れ金利が2%なら、100万円を直ちに繰上げ返済するのと、2%の利回りで運用して1年後に運用益ごと102万円繰上げ返済するのとでは実質返済額は同じです。
(上に書いたように、月返済額は揃える前提。
)ご紹介されたページでも、ポイントはローンの返済を金融商品としてみれば、その利回りは借り入れ金利に等しいという点だと思います。
といっても、ローン返済は途中解約できないので、手元において同じ利回りで運用できる人はその方が良いですね。
同じ理由で、>「支払額軽減型」のほうがメリットが大きいってことになりますよね?(>_<;)も正しいでしょう。
繰上げ返済の手間とコストを無視するなら、期間短縮型の繰上げ返済や元金均等型の返済を選ぶメリットは完全にゼロだと思います。

2013/3/9 16:11:57

繰上返済をする時期・しないと損する時期ってありますか?2000万のローンで200万を繰上返済をしようと嫁がいってます。
しかも今しないと損をするそうです。
子供は1人(1歳)。
返済したら、貯蓄は200万。
根拠は、テレビで言ってた(=夢の中かも)そうです。
皆様は、どう思います?

「しないと損をする」ことはありません。
繰上返済をせずに返済するのが通常の返済ですから。
(笑)ただ繰上返済は時期が早いほど減らせる利息が多くなると言うのは事実です。
ですから貯金に余裕がある場合は早めの段階で繰上返済をするのがベターです。
たとえばローン期間が30年なら最初の10年のうちに繰り上げた方が半分過ぎた15年目以降にするよりもお得にはなります。
ただし何かの時のためにある程度の貯金を残しておく事は大切です。
400万円の貯金の内200万円を繰り上げに回すと言うのは「200万ぐらい残ればまあいい」とも言えますし、慎重にするならもう少し残しておいた方がいいとも言えます。
これは「お好きなようにどうぞ」ですね。
(^_^;)で、時期ですが、今は正直言って繰り上げに一番向いていない時期です。
住宅ローン控除を受けていらっしゃると思いますがこれは年末のローン残高の1%までが還付されるので今200万円を繰り上げてしまうと年末には確実に200万円減っている。
ということは1%の2万円の還付が受けられなくなる恐れもあるからです。
10月~12月に繰り上げるなら年を越して1月にされる方がいいですよ。
(今から繰上返済まで200万円を借りている利息と還付される金額を比較すると、おそらく後者の方が多くなりそうなので。
ただし1%全額還付を受けるほど所得税を納めていない場合はいつ繰上返済をしても同じです。

2011/10/25 00:32:12

住宅ローンの繰上返済について現在、マンションを3150万円のローンをして約10年経ちました。
※35年ローン一昨年に公庫から銀行への借り換えをしましたが今でも約25000万円のローンが残っています。
今現在、生活を何とかしていましたが手取り12万円(ローン等全て引いた額)と妻の7万円で生活をしています。
※小学生2人います。
そんな時に母より「あなた名義で作った口座に2000万円あるから繰上返済しなさい」※ずいぶん昔から口座があったようです。
こんな状況だといろいろと税金が掛かるのでは?もし税金対策などあれば教えてください。
よろしくお願いします。
補足約25000万円→約2500万円です。

正確に言えば贈与にあたります。
あなた名義の預金であっても実質積み立てして来たのはお母さまなので。
しかし積み立てが小口で長い期間に渡って積み立てしてきたものであれば、正直あなたが積み立てしてきたと言ってしまってもわからないと思います。
数百万円がどんといきなり積まれてしまっているものであれば、仮に税務調査が入ったりしたら抗弁できませんが…まあ個人事業主や会社代表者でない一般サラリーマンの家庭に税務調査に入ったりすることは余程の資産家の家庭でも無い限り無いとは思います。
ということで有り難く住宅ローンの繰上返済に充てられたら宜しいかと思います。
ただし、小学生のお子様がお二人いらっしゃるということなのでその進学費用と車の入れ替え費用等を手元に残して、残りの金額を繰上返済されて期間短縮ではなく返済金額を減らすような繰上返済にされた方が宜しいかと思います。
住宅ローンを早く返してしまいたいという気持ちもすごく分かりますが、住宅ローンには団体信用生命保険が付いていて万が一の場合にはローンが無くなるわけですし、マイカーローンや育英ローンよりも金利が低いというメリットもあります。
他のローンは使わずに、住宅ローンは無理の無い返済を行っていくことが賢い住宅ローンの利用方法だと思います。

2013/1/21 18:49:51

JCBで10万円キャッシングし、毎月1万円リボ払いしてます。
まだ1回返済しただけなのですが、お金が用意できたのですぐにまとめ払いをしたいと思います。
残り約9万円の利息はどうなるのでしょうか?毎月1万円に対し毎月1000円以上利息が付いています。
早く返済すれば利息は減ると思いたいのですが…よろしくお願いいたします

ATMでの繰上返済やMy JCBから次回口座振替での一括返済の指定ができます。
詳しくは以下を参照。
www.jcb.co.jp/cashing/service/type/revolving/lump-sum.html#A...利息は次回口座振替で払う場合は、残り9万円ちょっとに対する1カ月分の利息(千数百円)を払う事になります。
ATMから9万円入金した場合は、次回口座振替で残りの元金分と利息を払う事になりますが、利息はATMからの入金が早ければ早いほど少なくなります。

2018/7/12 04:19:29

住宅ローン金利と繰上返済についての質問です。
現在、残額2500万円、25年ローン、金利0.95で借りていますが、金利の変更時期となりました。
借入時に店頭金利よりー1%との契約をしています。
それが適用され固定2年で1.1%、3年で1.25%、5年で1.6%となる予定です。
変動ではなく固定で契約するつもりですが、何年の固定がベストでしょうか?また、繰上返済も考えています。
300万位です。
住宅ローン控除は年間約30万円ほどです。
質問①何年の固定が良いのか?②繰上返済は特にしない方が良いのか?初めてのことで多くの方のお知恵を御借りしたいと思っています。
小生は地方公務員49歳、来年は子供が大学に進学予定です。

ローン何年目なのかが書いていませんね。
それによって、住宅ローン控除の条件が違うはずです。
そこが重要なのですが。
①今後金利が上がる可能性が高いと考えるから固定金利を選択しているのではないのでしょうか?本当に近いうちに金利が上がる可能性が高いと判断されるのであれば、長めの5年1.6%でも良いのでは?ただし、私であれば、しばらく上がらないと考えているので、変動を選択しますし、どうしても固定ならば、金利が少ない2年1.1%を選択します。
金利がどう動くかの正確な予測は誰にもできません。
つまり、どれがベストかなんてこと、誰も断言できる人はいないので、言っちゃあ悪いですけど、人に聞くことではないかと。
②残責が2500万円ならば、住宅ローン控除は30万円ではなく、せいぜい25万円では??何年前にローンを開始したのかによって、住宅ローン控除の条件が違います。
それによって話が若干変わってきます。
ただ、金利が1%を超えているのであれば、おそらく控除による減税効果よりも、繰り上げによる支払総額軽減効果の方が多いので、資産を金利以上の利回りで運用しようということもなく、ただ貯金しているのであれば、繰り上げした方が良いと思います。
繰り上げ返済は、月々の返済額を軽減する方法と、月の返済額はそのままで、支払期間を短縮する方法があります。
今現在の月々の返済額に無理がないのであれば、「期間短縮」した方が、トータルの支払い額を圧縮できるので、そちらが良いでしょう。
今現在の残責ではなく、元々何千万円のローンを、何年何月に、どういう条件で組んだかが分かれば、300万円の繰り上げでどれだけ支払金額が減らせるのか、より正確に計算できます。
そのような初期値を入れれば詳しく計算ができるローンシミュレーション用のサイトが色々ありますので、「住宅ローン 計算」とかで検索してみて下さい。
「みかローン」loan.mikage.to/ ←例えば、こういうの。

2014/1/29 17:40:49

【至急】奨学金の一部繰上返済の取り消しについて日本学生支援機構の奨学金を一部繰上返済する手続きをネットで申し込んだのですが、その手続きを取り消したいです。
ネットでは取り消すことができないようで、取り消しの方法を電話やFAXで何度も問い合わせしているのですが返答がありません。
このままでは今月の口座振替日(27日)に一部繰上返済が完了してしまいます。
わざと残高不足にして口座振替ができないようにするしかないのでしょうか。
またその場合は延滞したことにはならないでしょうか。
お詳しい方知恵を貸してください。

いつ手続きしたのか分からんが、質問日時から考えると27日までは5営業日しかないから通常の手続きで口振キャンセルの手続きが間に合うかどうか微妙だな。
早期連絡でキャンセルを伝え、あとは他の引き落としが無い限り残高不足にするのもアリだな。
いずれにしろ連絡したうえでやらないとなw

2017/10/20 11:45:01

住宅ローン繰上返済の計算方法こんにちは。
今年の4月にフラット35にて30年500万借入をいたしました。
(金額が少ないのは別で変動を組んでいるからです)フラット35は主人の健康問題のため団信に加入できなかったのでこの2~3年で繰上返済を2回にわけて行い、借入期間を一気に10年に短縮したいのですが(ローン控除を受けるため最短10年は保ちたいです)返済金額決定の計算方法を教えていただけないでしょうか。
1回目まではローン返済シミュレーションを用いて計算できたのですがその1年後に2回目の繰上げするときまで計算することは不可能でしょうか?というのもフラット35は①100万以上でしか繰上げ返済できない②借入期間が10年きってしまうと住宅ローン控除を受けられないため、来年2012年2月頃に100~150万、そして2013年2月頃に100万~借入期間を10年に短縮したいのですが1回目の繰上げの金額を決めるにあたって迷っております。
早めに返す方が期間短縮の効果は大きいと1回目に高額返してしまうと今度は2回目返済するときに100万返済すると借入期間を10年きってしまうといけないので1回目にいくらにしておけばいいか何か計算方法はないでしょうか?参照)借入時、金利は2.54(10年までは1.54)です 1回目の繰上げシミュレーションでは 2012.2に1507000返済して期間が29年1ヶ月→18年6ヶ月まで縮まりましたうまく伝えられず申し訳ありませんがアドバイスいただけますと幸いです。
よろしくお願いいたします。

「30年500万借入」で、「金利は2.54(10年までは1.54)」であれば、初めの10年間の毎月の支払額は、17352円程度でしょうか。
2012年2月が11回目の支払いとすると、そこで180万1千円程度繰上返済し、さらに2013年2月に100万円繰上返済することで、2013年2月からの残返済期間は約10年になります。
2012年2月(11回目)の返済が終了した時点で元本残高は487万9千円程になっており、その11回目の返済と同じタイミングで180万1千円繰上返済すると、返済期間が147.6回ほど削減できます。
さらに2013年2月(23回目)の返済が終了した時点で元本残高は291万6千円ほどになっており、その23回目の返済と同じタイミングで100万円繰上返済すると、返済期間がさらに70.3回ほど削減できます。
全体の返済回数が360回(=30年×12ヶ月)ですから、2013年2月時点の残回数は、360-23-147.6-70.3=119.1回と約10年になります。
なお、どちらのシミュレータで計算されたのか分かりませんが、11回目の返済時(2012年2月)に1507000円を繰上返済したら127ヶ月削減と計算されたようですが、当方でExcel上で同じ計算をしたら125.3回程度の削減となり多少、誤差があります。
ですので、上にあげた数値をそのシミュレータに入力しても上の結果とは若干の差がでるかもしれません。
また、住宅ローン減税で戻ってくる金額は年末元本残高の1%です。
借入利率が明らかに1%を上回っていますので、住宅ローン減税を期待するより、余裕資金があるのなら繰上返済をすることで、支払う利息を抑えることにつとめた方が賢明だと思います。

2011/9/10 00:47:02

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