繰上返済

12月15日に住宅ローン更新ですが、8月に主人に更新や繰上返済の相談に...繰上返済

住宅ローンの支払総額で質問です。
借入2000万円、返済期間25年(繰上予定はあり)で土地+建物もしくは建物だけの支払いを検討しています。
お金関係全く疎いのですが、ネットで調べて考えてみましたので質問させてください。
現在、土地取得からの住宅新築検討中です。
誰もが思うことなんでしょうが、ローンの支払総額を抑えたいと考えています。
計画土地 1600万円建物 3000万円程度(まだ具体的に決めてないため)建物は受け渡し前に8割程度支払が必要貯金 2500万円(税引後単利1%の定期がほとんど)です。
○そこで土地建物の取得方法とローンの組み方を考えました。
@取得方法プランA土地 現金建物 ローンプランB土地建物 ローン@ローンの組み方プラン1SBI銀行:5年固定・25年で契約(つなぎローン:アプラスブリッジローン)プラン2地元地方銀行:25年で契約(当初5年固定金利1.5%)(つなぎローンもあり)中国銀行こんな情報で、アドバイスいただけないでしょうか?よろしくお願いします。
・補足年収は所得税で昨年5%、今年10%になる見込みのところです。
妻はバイトで年収96万円毎月の貯金8-10万円くらい未就学児が2人いるため、貯金をすべて家にかけることはしたくありません。
ネット銀行の金利が安いの聞いていたのですが、つなぎ融資がないと知り、住宅メーカーが勧める地元地方銀行じゃないと無理かなとも思っています。
SBI銀行は事務手数料が借り入れの2%と高いので定額のソニー銀行とかもよいのかもしれませんが何年かかって返すかわからないので金利が低い方で考えてみました。
補足借り入れ先のアドバイスですが具体的にどんな情報が必要でしょうか?新たに質問を立てようと思いますのでよろしくお願いします。
・・質問の借り入れ予定額と貯金では、土地建物買えませんね、 それなのに貯金残したいって・・後で気づきました。
年収もう少しいいので、返済楽になりますかね?

単純に考えて、土地を現金で購入、家の部分をローンにします。
1 土地の部分は、建物部分がないと住宅ローン控除が受けなれないため。
仮に今年土地を借り入れ、来年家を借り入れとなれば、今年の部分の土地のローン控除はうけられない。
2 土地をローンで組むと、何年以内に建物を建てるという条件が付きます。
住宅ローンを利用すればです。
そうなると、仮に何か不測の事態が起きた際に建設時期がずれると、そのローンは、住宅ローンから一般ローンの金利に移ります。
つまり、高利となる。
まあ、それだけ現金お持ちならば、問題ないかとも思いますが。

ですから、土地を現金で購入されるのがいいです。
次に頭金があまりないとなっても、土地を現金一括購入されていれば、考慮されますよ。
とりあえず、25年でなく、30年、35年で組まれてください。
最初に短く契約すると、借り換えの際に(するかどうかは別として)、延長されることができません。
安全策としてです。
借り換えされより、その分繰上げに回した方が今の金利だとお得だと思いますが。
繰上げ返済は、期間短縮型で、10年切らないように返済を。
土地を現金で購入されれば、約900万残ります、ここから諸経費が200万ほど、引っ越しや家電の買い替えなどで100ほどかかりますので、残り600万。
全額使いたくないのであれば、これは、予備費としてのこしておくことをお勧めします、最終的に思っていたよりも、多くかかることもあり、、小さなお金がよく出ていきます。
そのための保険です。
つまり、建物分すべてローンです。
単純計算ですが所得税で昨年5%、今年10%になる見込みのところですとあるので、これだと年収が、扶養家族の人数考えても、400万前後でしょうか。
課税される所得金額が約200万前後で税率かわるので・・違ったらごめんなさい。
だとしたら3000万の借り入れは可能ですが、返済は厳しいですよ。
借入れ先については、アドバイスできません。
これは、事務手数料、団信、繰り上げ返済手数料などとも、関係しますし、今の情報だけでは・・補足借入先については事務手数料、団信費用(一括なのか、金利上乗せ)、金利、返済予定期間。
優遇金利ありなし。
繰り上げ返済手数料などなど。
が最低でも必要となります。
後、これは、あれば解答しやすいと思うのですが、団信の内容と、主債務者のご主人の死亡保障金の内容(失礼)。
団信で家が残っても、奥様の収入と遺族年金だけでは、食べていくのがやっとなので・・後、年収500万程度?で、今の貯蓄は立派です。
きちんと管理されているようですが、それでも、建物分3000万として考えているのであれば、ご主人の収入が700万程度ないと、楽には返済できません。
ゆずっても、600万越えはほしいところ。
年齢がわかりませんが、仮に20台ならば、問題なし。
お若いので、なんとかなるでしょう。
30代で年収600万だと、ぎりぎり、40代だと考えると、苦しいかと思います。
40台ならば、お子様の学資と(大学費用としてお二人で1000万程度)、自分たちの老後の費用、家のローンが同時進行で3重苦になりますよ。
もう少し物件価格(建物分)、妥協された方が、返済は楽になるかと・

2014/3/7 10:13:26

みなさん、海外に行くときの支払いは現金派ですか?クレジットカード派ですか?私はアジアなら1~2万円、欧米欧州なら3~5万円ほど最初に換金して、足りない分や大きな買い物のときにクレジットカードを使っています。
現金は日本で換金するのではなく、現地のATMでキャッシングします。
そうすると、現時点のレート+1~200円の手数料で引き出せるからです。
(借りる直前にスマホで『円ドル』と検索し、画面に表示されるレートでそのまま請求される)ここ最近旅行したクレジットの請求書が送られてきたのですが、クレジットカードのレートはキャッシングしたレートよりも数円高かったです。
今まであまり深く考えていなかったのですが、もしかして、現金払いの方がトータルお得なのか...?と思いました。
ただ、ネット上で『現金vsクレジットカード』なる記事を発見し読んでみると、クレジットカードに軍配が上がっていました。
(それはウォン円でした)どちらが本当にお得なのでしょうか?どう思いますか?補足>あなたの場合単に金利とキャッシング手数料を計算に入れてなかっただけだと思いますが。
→金利と手数料も計算して、現金の方が安いと感じました。
計算するというか、どちらも請求書に書いてありますしね(^_^;)

自分も現金派(キャッシング利用)ですが、仰るように細かい事を言えば通常のカード決済よりもキャッシング(特に繰上返済)の方が手数料は安いです。
ただ、もし引き出しすぎた時に再度来る国ならば日本に持ち帰りますので問題は無いのですが、当分来なそうな国の場合は再両替の手数料を考えた時に逆に高くなる傾向もあるので「細かい事は気にしない」が一番良いと思います。
また、細かい手数料の事よりも露店、屋台などクレカ不可店を主に利用したいので現金利用をしているだけなので、クレカ可能店は全てカード決済をしています。
後は少し専門的になりますが、為替を少しでも理解しているといいですよ。
10月にマカオに行きますが、香港行の航空券、ホテルを既に予約をしています。
理由は現在かなり良い円高だからです。
特にホテルはキャンセル可能で予約をしています。
このように為替を少しだけ知っておくだけで、細かい手数料を気にせずに済む事もあります。

2016/7/20 15:44:03

奨学金を借りています。
繰上返還したいのですが・・・日本学生支援機構で第二種奨学金を借り、現在、月1万強くらい返しています。
30万くらい貯まったので、一部を繰上返済しようと思っているのですが、親は一部よりも、お金を貯めて一括返還する方が良いと言っています。
これは第二種だけかもしれませんが、割賦金の金額は最後まで変わらないのですが、返済回数が早い方が利息が高いです。
例 (返済1回目 → 11000円(内、利息は2000円) (返済30回目 → 11000円(内、利息は1500円)私の考えでは、一部繰上返還するとその期間中の利息はかからないので、高利息の期間を繰上返還した方が、お得なのでは?と思います。
が、親の考えでは、今は高いけど、コツコツ貯めて一括で返した方が、以後の利息がかからない上、一部返還しない分お金が貯まるので、結果的には得だと言っています。
どちらが得でしょうか?また、メリットが多いのはどちらでしょうか?経験者の方、関係者の方等、何か情報をお持ちの方、よろしくお願いします・・・!

利子付きの奨学金であれば、少しでも早く繰上げ返済した方が、利息を少しでも少なくできるはずです。
ただ借り入れた金額にもよりますが、コツコツと少しずつ返済していきながら貯蓄を増やしておいてある程度手元にも生活に窮することのないようにしておいて、余力分を繰上げ返済していく方が長い目で見て、必勝パターンでしょう。

2010/2/23 21:10:19

住宅ローンの借入金額について迷っています。
土地からで注文住宅を建てます。
総額5500万円。
?の案・1800万円親の援助(1000万円は住宅取得の非課税 枠+800万円は110万円の枠で毎年貯めていた分)・400万円自己資金・3300万円住宅ローン。
?の案・1100万円親の援助(1000万円は住宅取得の非課税枠+100万は110万円の枠)・400万円自己資金。
・4000万円住宅ローン。
10年経ったら親から援助してもらっていた700万円を繰上返済する。
どちらが良いでしょうか。
?だと住宅ローンの返済が10万円代になるので、返済できるか不安です。
?だと800万円の親からの援助金が税務署からお尋ねが来ないか不安です。

1でも2でも、やましい事がなければお尋ねが来ても答えればいいだけです。
たとえ現金で渡されていたとしても、おかしな贈与でなければ大丈夫ですよ。
それよりも、年収、年齢、車、お子さんの有無がありませんので将来返済がきつくなるのではないかと気になります。
高額の固定費(=住宅ローン)が延々と続くというのは結構つらいですよ。
子供の教育費がかかる時期と重なれば尚更に。
ご実家で教育費や車の購入費を持ってくれるのなら杞憂かもしれませんが。

2018/6/28 06:59:13

旦那の奨学金(有利子)返済について。
残額(約150万)を一括返済、もしくは繰上返済するか迷っています。
20代後半夫婦です。
旦那の奨学金の返済が、あと約9年あります。
今は夫婦二人で安い賃貸暮らしなので、少しの貯金ができていますが、その貯金を繰上返済にあてるか、もしくは今ある貯金で一括返済してしまうか悩んでいます。
利息額を考えると返済してしまいたいのですが…質問したいことは1、奨学金の残額を一括返済、もしくは繰上返済した後に、金銭的に困ったことや後悔したこと等を経験された方、ぜひ教えて下さい。
2、一括返済、繰上返済時にどのくらい手元にお金(貯金)を残したか、差し支えなければ教えて下さい。
よろしくお願いします。

結婚時に主人お奨学金返済が残っていたので、結婚後に全額繰り上げ返済しました。
こちらは幸いに無利子でしたが、それでも100万近い金額でしたので、大金でした。
当時は共働きでしたので、収入の問題がなかったこと、お互いに結婚前に貯めていたお金がかなりあったこと(あくまで個人管理です)。
そのため、主人のボーナス全額と、主人の独身前の貯蓄で足りない分を出して、完済しました。
金銭的には余裕がある時期でしたので、完済してよかったです。
今後10年以上もしはらうこと考えたら、さっさと返済したほうが家計の計画も立てやすかったです。
どんな時でも、最低3か月できれば6か月は収入がなくても暮らせる程度のお金は手元に置かれておくべきだと思います。
何かあった時に手続きされても、お金が入るには1ヶ月はかかりますから。

2013/6/27 09:06:54

月々の支出が増えてきた為、中古住宅ローンの繰り上げ返済を検討しています。
現状としまして、残りローンが8年で残高550万に対し、月々ローン支払いが61000円あります。
貯金は700万です。
家族構成私(会社員35歳)、妻(専業主婦)、長女(小4)、次女(小1)、三女(3歳、来年私立幼稚園入園)です。
この状況において、①400万を繰り上げ返済し、月々ローン返済を17000円におさえる。
貯金として300万残す。
②全額返済し、貯金として150万残す。
以上の2パターンで迷っています。
自分としては、全額返済したい気持ちはありますが、貯金150万が不安なので①を考えております。
皆さまなら、どちらを選択されますか?よろしければアドバイスお願い致します。

支出が増えてきたから繰上返済するのはおかしいです。
今の段階で貯金を大幅に減らすのは危険です。
月々の支出が増えた原因はわかりませんがそれが節約でどうにかカバーできるものならそちらが優先です。

2017/11/28 09:43:13

確かに節約で何とかしたい気持ちもありますね。それも選択肢に入れて話し合ってみます。アドバイスありがとうございます>

住宅ローンについて質問です。
元金均等返済と元利均等返済どちらがいいのか悩んでます。
保証を無駄にしない為にも繰上返済をしないのなら元金均等返済保証を気にせず繰上返済をしたいのなら元利均等返済繰上返済するかしないかで選んだ方がいいですか?ちなみに祖父母ともに、がんで亡くなっているので隔世遺伝?で将来的にがんの心配をしています。
補足既に回答頂いた方々ありがとうございます。
夫婦共に正社員で30代後半です。
ですが子供がまだ小さいので今の内に高い金額を返せるように元金均等返済の方がいいのか?と思っています。
ボーナス払いをせずにまとまった金額が貯まったら期間短縮で繰上返済するつもりなのですが、それだと保証が勿体無いと言われた事が気になったので質問させて頂きました。

我が家は元金均等返済です。
毎月多少は返済額が減りますし、繰り上げ返済すると金利が高かった時代なので、払わなくて済む金利負担額が返済額以上でした。
面白いように総返済額が減っていきました。
保証をきにするのであれば、繰り上げ返済の際に期間短縮方法を選ぶという事もできます。
今どちらでも借り入れ可能ならば、今、10年後、20年後、どの時点で家計にお金が必要なのか考えてみれば?今必要ならば、元利均等返済 今の負担を少なく。
10年後必要ならば、元金均等返済。
余裕がある今返済して置く。
うちは、共働きであったことと、子供がまだいなかった事、車などで、お金が必要なのが10年以上後だったので、今、負担が多い方法をえらびました。

2018/4/10 15:39:48

保証が勿体無いと言われた事
つまりは、団信ですね
ただ、長期で返済すると、団信保険料。保証料なども支払う必要が出ます。
どちらが得になるかは最終的に完済して、亡くなった時にしかわかりません。
個人の判断によりますので。
繰上げで早期に完済するつもりならば、手持ちの現金がなくなりますので、あなたの死亡保障をある程度確保する必要もあります。
仮に完済してすぐに貴方が亡くなった場合の、保証額や奥様の収入などを計算もすればよいかと
うちは、繰り上げ返済して手持ちが少ない場合に子どもを育てるのが可能計算までして、繰上げしましたから。
旦那が死んだら、妻が死んだら、これだけ生命保険が入って、遺族年金がいくらで、、、という感じです。
お子様小さいうちに返済したほうが楽ですよ。差額分はそのまま貯蓄されてください。
>

新築マンションを購入予定です。
変動かフラット35で迷っています。
・三井住友の変動金利を割引後0.975%・フラット35 会社の関係のところから35年固定2.16%どちらか候補にしておりまして迷っております。
年齢:35歳(妻:専業主婦、子1人:0才)年収:850万円、サラリーマンです。
物件:新築5,300万円頭金:1,500万円借入:3,800万円マンションは35Sには適合していません。
今が金利の底だと思うので、固定金利にするのもどうかと思うのですが、今の金利水準はかなり異常だとも思い、どちらにしようか迷っています。
変動を選択される方が多いと聞く一方、固定金利が2%強という金利水準は今ならではですし・・。
アドバイスいただければ幸いです。
宜しくお願い致します。

繰上返済を考えているのであれば、変動金利。
借入金額が割と多いので、長期で支払うつもりであれば、固定金利が良いでしょうねー。
固定金利でも、繰上返済していけば、安全に効率良く返済は出来ますので・・・。
今後の金利は、上がる事しか想定出来ませんからね。
子供さんに、いろいろと出費が考えられますから、まずは、フラットでスタートして良いんじゃないですかね。

2010/10/10 11:57:26

明日住宅ローン1915万円一括返済する予定です。
返済額を銀行に聞いたら総額1927万かかると言われました。
繰上返済手数料52500円と利息70000円かかるんですか?当初2600万円(内毎月分1300万、ボーナス1300万)補足すいません。
説明捕捉します。
本日銀行に電話して12日付で返済した時の総返済額を聞きました。
総額約19270000円(手数料込みらしい)です。
当初借入日は平成15年11月で返済期間は28年。
現在の金利は10年固定の2.55%です。
今日現在で残りの返済期間は18年8ヵ月(224回)。
現在残高は19145000円です。
保証会社はついていますが、保証料は払っていません。
金利に含まれているみたいです。
当初の内訳は毎月返済分1300万円でボーナス返済分1300万円の合計2600万借りました。
できれば今現在の毎月分とボーナス分のそれぞれ残金がいくらで、一括返済した時の利息はどのくらいか教えてほしいです。
繰上げ返済手数料は52500円らしいです。

今は退職していますが、金融機関で働いていたものです。
繰上返済手数料の52500円はどこの金融機関でも同じだと思います。
実際そんなに何の経費が掛かるのかと言えば何もない気がしますが…。
また利息に関してですが、ご質問者様がどれくらいの期間(返済回数)で融資を受けたのかが分からないので何とも言えませんが、大体、毎月の返済額の40%くらい(毎月の引き落としは10万なら4万くらい)は利息です。
またボーナス返済分は、半年に1度元金と利息を払うことになるのでこちらの利息も多めになります。
金融機関から返済予定表をもらっていると思うのでご確認いただければと思います。
ボーナス払を付けているので一般の方だと思いますが、お金を借りる際に保証会社に保証料を払っていませんか?払ったのならば、当然ある程度の額が返金されます。
またお金を借りた時に抵当権を設定したと思いますが、こちらの解除に関しても別途費用がかかります。
ここに入力すればある程度わかりますwww.saveinfo.or.jp/tool/sikin/menu/s_kariire.html28年で借りて残りが18年8か月から9年6か月目を見ると(途中から半年ごとしか出ないシミュなので)大体わかりそうです。
注意が必要なのは、ボーナスの利息欄には6か月分が載っていますので、割合で計算する必要があります(9年と3か月残りなら利息÷6×3、など)

2013/4/12 00:24:11

12月15日に住宅ローン更新ですが、8月に主人に更新や繰上返済の相談に銀行に行ってもらった時には、11月中に伺いますと言われて帰って来て、まだ銀行からは連絡がありません。
こちらから連絡しないとどうなるのでしょうか?普通はいつ頃から相談に乗って貰えるのでしょうか。

更新とは金利選択ですか?金利選択であれば、相談はいつからでも乗れますが基本的には一月前以降からかと思います。
忘れられてる可能性が高いですが、銀行の住宅ローン金利は月で変動するので、もしかしたら12月の金利が出てから案内するつもりだったかもしれません。
どちらにしても11月中と約束してたので連絡した方がいいと思います。
連絡しなければ自動的に変動金利になる銀行が多いです。

2014/12/1 10:40:01

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